Como usar o cartão de crédito da maneira correta?

Apesar de todo brasileiro possuir, pelo menos, um cartão de crédito, apenas uma minoria sabe como usar, de fato, seu cartão de crédito. Pensando nisso, neste post quero te mostrar como usar o cartão de crédito da maneira correta. Ou seja, trazendo benefício para o seu dia a dia, e não o contrário. Mas antes, é importante explicar o que é e como funciona o cartão de crédito.

O que é o cartão de crédito

Diferentemente do cartão de débito, que utiliza o valor disponível na sua conta bancária para efetuar pagamentos, ao utilizar o cartão de crédito, você está utilizando uma linha de crédito pessoal. Mas o que significa isso na prática? Significa que, o cartão de crédito é um tipo de “empréstimo”. Ou seja, você pega emprestado um dinheiro que não é seu para utilizar no dia a dia por meio do limite do cartão.

E, como o dinheiro não é seu, caso você não pague pelo valor que foi utilizado, terá que pagar o valor com juros e multa, podendo virar, facilmente, uma bola de neve de dívidas em pouco tempo. Isso porque, os juros que correm no cartão de crédito, não são juros simples, mas sim juros compostos.

Pode não parecer muita coisa, mas o fato de ser juros compostos faz toda a diferença nesse caso. Para exemplificar, vamos considerar um juros simples de 3% ao mês ao longo de 10 anos. Ou seja, a cada mês é somado 3% de juros sobre o valor inicial. Ao final de 10 anos, você teria pago um total de 360% em juros. Isso significa que, uma dívida de R$ 1000 teriam se transformado em R$ 3600 em 10 anos.

Juros compostos no cartão de crédito

No caso dos juros compostos, os juros incidem não apenas sobre o valor inicial, mas também sobre os juros, fazendo com que o valor vire, literalmente, uma bola de neve. Os mesmos 3% ao mês em juros compostos ao longo de 10 anos, fariam com que você pagasse um total de 3371,10% em juros. Fazendo com que, a dívida inicial de R$ 1000 se transformassem em R$ 33.711.

E, no caso do cartão de crédito, tanto o parcelamento da fatura, quanto o crédito rotativo passam facilmente de 10% ao mês. Para fins de cálculo, uma dívida de R$ 1000 com taxa de 10% ao mês, após 10 anos, se tornaria R$ 92.709.068,82 devido aos juros compostos. E não, você não leu errado, são R$ 92 milhões.

Obviamente, se você contrair uma dívida no cartão de crédito, o valor não chegará a tanto. Visto que, depois de um tempo o banco emissor do cartão ou alguma outra instituição financeira buscará negociar o valor da dívida com você. Infelizmente, lucrando muito sobre o valor original da dívida.

Inclusive, muitas pessoas acabam pagando 2, 5, 10, até 20 vezes o valor da dívida original, pelo simples fato de “pagar o mínimo” disponível, parcelar a fatura ou, pior, não pagar a fatura. Por isso, é importante que você aprenda a utilizar da maneira correta o cartão de crédito.

Como funciona o cartão de crédito

Na prática, o cartão é uma ferramenta que beneficia todos as partes envolvidas no processo de compra/venda. Que, resumidamente, são: o banco emissor do cartão (Itaú, Bradesco, Santander, etc.); a empresa responsável pela bandeira do cartão (Visa, Mastercard, Elo, etc.); a empresa de maquininha de cartão (Cielo, Stone, Rede, PagSeguro, Mercado Pago, etc.); o comerciante; e, por fim, você, o cliente.

Ou seja, não é apenas a maquininha de cartão que lucra com as taxas cobradas. Até porque, cada parte se beneficia de uma maneira diferente nesse processo. Porém, como o foco do post é explicar como usar o cartão de crédito da maneira correta, vou focar apenas em você, o cliente.

Nesse sentido, o cartão de crédito funciona como um empréstimo sem custo. Ou seja, você pode comprar hoje, utilizando o seu limite de crédito, e pagar somente no próximo vencimento do cartão.

Essa dinâmica do cartão, de ser um “empréstimo sem custo”, é interessante por um simples motivo: você pode ganhar muito dinheiro com o seu cartão. Uma vez que, você pode deixar o dinheiro que usaria para comprar algo agora rendendo, realizar a compra no cartão, retirar o dinheiro com juros no data, ou próximo da data, do vencimento do cartão, e embolsar os juros obtidos por ter deixado o seu dinheiro rendendo.

Porém, essa função de “empréstimo sem custo”, só funciona se você pagar sua fatura em dia e no valor total. Caso contrário, os juros podem transformar a fatura em uma dívida gigantesca, como explicado anteriormente.

Todavia, vamos ao mais importante…

Como usar o cartão de crédito da maneira correta?

Após entender o cartão de crédito como ele realmente é, ou seja, um empréstimo, podemos falar sobre como usar o cartão de crédito da maneira correta. Apesar de extensa, essa introdução sobre o cartão de crédito é necessária. Uma vez que, boa parte da população vê o cartão como uma extensão do próprio salário.

Ou seja, a pessoa ganha R$ 2 mil por mês e possui R$ 5 mil de limite de crédito no cartão, logo, ela entende que possui uma renda de R$ 7 mil. Porém, assim que chega a fatura do cartão, a conta, simplesmente, não fecha. Nesse sentido, nada melhor do que começar falando, justamente, sobre o pagamento.

Pagamento

Por uma questão de lógica, se você gastou R$ 500 no cartão de crédito, você precisará pagar no próximo vencimento os mesmos R$ 500 que foram gastos. Contudo, um simples detalhe na fatura faz com que a lógica, lamentavelmente, vá para o espaço.

E esse detalhe, chama-se “pagamento mínimo”. Ao ler isso, uma pessoa que não tem muito entendimento, pode achar que é um benefício por usar o cartão, quando não é. Dessa forma, a pessoa acredita que não precisaria mais pagar o valor total da fatura, apenas o mínimo, digamos, R$ 75. Com isso, os demais R$ 425 que foram gastos simplesmente “sumiriam”.

Mas, como você deve saber, não existe almoço grátis. Ainda mais quando falamos de crédito (empréstimo). Porém, a pessoa acha que a fatura já está paga e, novamente, gasta mais R$ 500. Quando chega a fatura do próximo mês, uma surpresa, R$ 1016,49. Nessa hora, a pessoa liga para o banco, para ouvidoria, para o PROCON, até para o papa. Mas, infelizmente, não há o que fazer.

Você precisará pagar o valor da fatura. E, se não pagar ou pagar apenas o mínimo, terá que arcar novamente com juros, multa, etc. E assim, a bola de neve de dívidas vai se formando.

Contudo, é relativamente simples essa questão do pagamento: você precisa pagar o valor total da fatura para não ter problemas com os juros compostos. Assim, quanto mais tempo você ficar nesse ciclo de pagar o mínimo, parcelar, ou deixar de pagar, mais você vai se endividar.

E o mesmo vale para o limite do cartão. Isto é, por mais que o banco te ofereça um limite, você não deve gastar no cartão mais do que consegue pagar no mês seguinte. Esse é o básico para não se endividar com o cartão de crédito.

Parcelamentos

Outro ponto que gera muita dúvida, é sobre o parcelamento de compras no cartão. Há uma máxima no Brasil de que o brasileiro só consegue ter algo se for parcelando ou financiando. Porém, esse é o reflexo de uma população que não possui o básico de educação financeira.

Quer dizer que parcelar é errado? De maneira alguma. Afinal, parcelar uma compra no cartão é extremamente benéfico, quando usado da maneira correta. Mas, para isso, você precisará ter o valor total do item em dinheiro.

E eu sei que você deve estar pensando: “ué, para que eu preciso ter o valor total em dinheiro se vou parcelar?”. Muito simples: quando você vai comprar algo, a primeira opção ao negociar é, justamente, conseguir um desconto no preço do item.

Se você conseguir um desconto à vista no dinheiro, compre à vista no dinheiro. Agora, se a loja não oferece um desconto comprando à vista no dinheiro, você segue para a próxima etapa, o parcelamento no cartão.

Havendo uma opção de parcelamento sem juros, independente de quantas vezes for, vale muito a pena parcelar — desde que você tenha o valor do item em dinheiro. Isso porque, você pode investir o dinheiro que seria usado para comprar o item em um título de renda fixa, como um CDB, e receber rendimentos conforme o parcelamento for correndo.

Assim, sempre que for pagar a fatura, você retira o valor correspondente à parcela do item, paga a fatura, e deixa o restante rendendo até o próximo mês. No mês seguinte, basta fazer a mesma coisa, e depois no próximo, e por ai vai.

Com isso, ao final do parcelamento você terá comprado o item que queria e ainda terá os rendimentos obtidos.

Benefícios

Para melhorar, inúmeros cartões oferecem benefícios para seus clientes. Obviamente, não vou entrar em detalhes sobre todos os benefícios oferecidos. Visto que, cada bandeira oferece benefícios diferentes para cada tipo de cartão (Gold, Platinum, Black, etc.). Ainda assim, dois benefícios tendem a ser muito interessantes, e estão disponíveis mesmo em cartões mais simples, são eles:

Cashback

O cashback, como o próprio nome indica, é “o dinheiro de volta”. Ou seja, você recebe de volta parte de dinheiro que foi gasto ao comprar com um cartão de crédito que oferece tal benefício. Normalmente, o cashback gira em torno de 1%. Mas pode variar de cartão para cartão, indo de 0,25% até 2,5% de cashback.

Programa de Pontos

Outro benefício muito conhecido são os programas de pontos, que podem ser trocados por milhas ou vendidos em sites como HotMilhas, MaxMilhas, etc. Assim como o cashback, cada cartão possui uma pontuação diferente para cada dólar ou real gasto.

Da mesma forma, muitos cartões possuem prazo para você trocar/resgatar seus pontos, variando de 1 até 3 anos — mas há também cartões em que os pontos nunca expiram. Apesar de cada cartão possuir uma pontuação diferente, você consegue obter, em média, 2 pontos para cada dólar gasto com cartões que pontuam.

Inclusive, você pode utilizar o limite do seu cartão de crédito para comprar milhas e vendê-las mais caro posteriormente. Para isso, é importante que você entenda como funciona o sistema de milhas, acompanhe as promoções e, mais importante, tenha o dinheiro e limite disponível para comprar as milhas.

Visto que, assim como no caso das compras parceladas, você precisará pagar pelas milhas em um primeiro momento. E pode levar semanas ou meses para você conseguir vender suas milhas com lucro. Então, é essencial que você tenha o dinheiro disponível para realizar tal operação.

Conclusão

Por fim, é importante dizer que você pode combinar as etapas mencionadas ao longo do post para ganhar ainda mais dinheiro com seu cartão. Ou seja, você pode fazer uma compra parcelada sem juros com um cartão que pontue ou tenha cashback, deixar o dinheiro da compra rendendo em um título de renda fixa, ir retirando apenas o valor correspondente ao parcelamento do item e, ao final do parcelamento, ter os rendimentos obtidos do título de renda fixa + o valor de cashback (ou pontos, que podem ser trocados por milhas ou vendidos).

Como você pode perceber, quando usado corretamente, o cartão de crédito é uma ferramenta extremamente poderosa e benéfica para o seu bolso.

Bom, esse foi o post de hoje mostrando Como usar o cartão de crédito da maneira correta!

Então, até o próximo post!

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